El Banco Central (BCRA) lanzó este lunes un nuevo mecanismo denominado Cobro con Transferencia (CCT), orientado a "facilitar" el pago de cuotas de préstamos. Más adelante, la herramienta también podrá utilizarse para canalizar otros pagos recurrentes, como los servicios públicos. La implementación obligatoria del sistema está prevista para el 31 de agosto de 2026 y en su trasfondo representa un guiño directo a las fintech como Mercado Libre en su disputa con los bancos.
Desde la autoridad monetaria explicaron que el CCT funcionará como una modalidad de transferencias inmediatas y permitirá que las fintech tengan una vía de cobro asociada a una cuenta sueldo. Por ejemplo, una persona bancarizada en el Nación que cobra una jubilación o su salario se endeuda con Mercado Pago. Entonces, lo que podrá hacer a partir de esta reglamentación es pedir que le debiten la plata de la cuenta del Banco Nación.
En un contexto de fuerte suba de la mora, no pagar un préstamo en Mercado Pago genera intereses punitorios diarios, bloquea tu línea de crédito y suspende tu cuenta. La deuda se reporta a bases de antecedentes financieros (Veraz/BCRA), afectando tu historial crediticio. Además, pueden retener dinero que ingrese a tu cuenta y, en casos extremos, iniciar acciones judiciales.
Un informe del Banco Provincia, en base a la información más actualizada del Banco Central, midió que hacia fin del año pasado una de cada cuatro personas que tiene algún tipo de financiamiento tiene problemas para devolverlo. Son casi 5 millones de personas y es un salto de 10 puntos porcentuales en comparación con un año atrás, cuando esa situación alcanzaba al 15.
Según sus estimaciones, la mitad de los préstamos son por menos de 1 millón de pesos. Sin embargo, son al mismo tiempo los que tienen mayor atraso: un 20,4% tienen demora en la devolución a tiempo.
Cómo operará el nuevo esquema
El sistema permitirá que las cuotas de créditos se debiten automáticamente desde la cuenta bancaria del cliente, pero con controles adicionales. Entre sus características principales, el CCT solo habilita el cobro de cuotas fijas e iguales durante toda la vigencia del contrato. También establece que, al momento de otorgar el crédito, la relación entre cuota e ingreso no podrá superar el 30%, con el objetivo de reducir el riesgo de sobreendeudamiento.
En cuanto al proceso de cobro, el sistema prevé un intento inicial y hasta dos reintentos adicionales, a las 48 y 96 horas. Además, exige el consentimiento expreso y único del cliente antes de autorizar los débitos, y obliga a los prestamistas a notificar electrónicamente el cargo el día hábil previo.
Los usuarios podrán revocar el permiso en forma inmediata, tanto ante el prestamista como ante la entidad donde se encuentre la cuenta a debitar. El uso del CCT estará restringido a entidades financieras y proveedores no financieros de crédito habilitados por el BCRA.
El esquema prevé un arancel mínimo del 0,6% a cargo del prestamista, distribuido entre los participantes del sistema. Asimismo, la responsabilidad ante eventuales fraudes recaerá sobre el prestamista, alineando incentivos para un uso prudente del mecanismo.
La operatoria incorporará la figura del “aceptador de CCT”, único autorizado para ofrecer este servicio, con el fin de promover competencia e interoperabilidad dentro del sistema de transferencias inmediatas.
El contexto: fuerte suba de la morosidad
El lanzamiento del CCT se produce en un escenario de creciente mora entre los hogares. Según el último Informe sobre Bancos del BCRA, el sistema financiero cerró 2025 con un deterioro significativo en la calidad de su cartera crediticia, impulsado principalmente por el segmento familiar.
En diciembre, la irregularidad en los préstamos a hogares alcanzó el 9,3%, más del triple del 2,5% registrado en el mismo mes de 2024. A nivel general, el ratio de mora del crédito al sector privado llegó al 5,5%, frente al 1,6% del año previo, evidenciando un cambio de tendencia en la segunda mitad del año.
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El impacto fue dispar según el tipo de deudor. Mientras que la morosidad de las familias se elevó con fuerza, en el sector corporativo se ubicó en 2,5% hacia el cierre de 2025, frente al 0,8% del año anterior. En los hogares, el mayor deterioro se concentró en préstamos personales y prendarios, vinculados al consumo. En empresas, la suba estuvo asociada principalmente a firmas del comercio y del sector primario.
A pesar del aumento en la cartera irregular, el crédito al sector privado ganó peso en los balances bancarios. Al finalizar el año, representaba el 43,9% del activo total del sistema, 8,6 puntos porcentuales más que doce meses antes, mientras que la exposición al sector público descendió al 27,8%.
La suba de la mora también afectó los niveles de cobertura. El total de previsiones equivalía al 93% de la cartera irregular a diciembre de 2025, por debajo del 168,4% registrado un año antes. No obstante, si se considera el total del crédito al sector privado, las previsiones aumentaron del 2,6% al 5,2%, lo que indica que el sistema reforzó reservas ante un escenario de mayor riesgo crediticio.
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