En el marco del fuerte crecimiento del endeudamiento y la morosidad de las familias argentinas, las billeteras virtuales adquirieron un rol cada vez más relevante debido al rápido acceso al crédito y a los préstamos de corto plazo. Frente a este escenario, distintos gobiernos provinciales y legisladores impulsaron proyectos en sus respectivas legislaturas para buscar alternativas ante un modelo económico que, según advierten, profundizó las dificultades de acceso al financiamiento y la pérdida del poder adquisitivo. A esto se suma el creciente rechazo de la opinión pública hacia las altas tasas de interés y las prácticas consideradas abusivas por parte de bancos y aplicaciones financieras.
En este contexto, el diputado nacional de Unión por la Patria por Entre Ríos, Guillermo Michel, presentó un proyecto de ley para modernizar el sistema nacional de pagos, reducir los costos para comercios y usuarios y establecer nuevas reglas para el funcionamiento de las plataformas digitales.
La iniciativa, identificada como proyecto de "Ley de Modernización del Sistema de Pagos", se trata de una propuesta que deberá ser analizada por el Congreso. El texto establece al Banco Central de la República Argentina (BCRA) como autoridad de aplicación y plantea una reorganización de la infraestructura sobre la que funcionan actualmente los pagos digitales.
Uno de los principales objetivos es avanzar hacia un esquema similar al sistema brasileño PIX, que permite articular distintos medios y proveedores de pago. Es así que Michel plantea desarrollar una infraestructura que facilite la interoperabilidad entre bancos, billeteras virtuales, tarjetas y otros sistemas, con el objetivo de evitar redes cerradas y restricciones vinculadas con determinadas marcas o proveedores.
En esa línea, el legislador propuso utilizar la infraestructura tecnológica de ARSAT para conectar los distintos sistemas de pagos. La iniciativa requeriría, además, que el BCRA adopte las medidas necesarias para avanzar con su implementación.
Menos comisiones y nuevos plazos de acreditación
Uno de los puntos centrales del proyecto es la reducción de las comisiones que pagan los comercios por las operaciones digitales. Así, la propuesta establece que los pagos de hasta 50 UVAs no tengan comisión. Para las operaciones que superen ese monto, fija topes del 1% para crédito y del 0,5% para débito, prepaga, transferencias y DEBIN.
El proyecto también establece plazos máximos para la acreditación de las operaciones. Las transferencias y los DEBIN deberían ser inmediatos, mientras que las operaciones con débito tendrían como límite el día hábil siguiente. Para las operaciones con crédito, el plazo máximo sería de 10 días hábiles para MiPyMEs y de 15 días para otros comercios.
Además, la propuesta contempla eliminar las retenciones y percepciones impositivas anticipadas para operaciones digitales de hasta 250 UVAs. Esto no implicaría eliminar los impuestos correspondientes, sino modificar el mecanismo mediante el cual se realizan las retenciones.
Una nueva infraestructura de pagos
Otro de los ejes del proyecto es la creación de un Sistema Integrado de Pagos y Liquidaciones de Argentina (SIP), que reemplazaría progresivamente al actual MEP como infraestructura central de procesamiento y liquidación. La intención es que este sistema permita integrar a los diferentes actores del mercado y evitar que los usuarios y comercios queden condicionados por plataformas cerradas. Para ello, el proyecto también establece una mayor interoperabilidad entre bancos, billeteras y sistemas de pago.
El BCRA tendría un rol central en este esquema, ya que la iniciativa le otorga amplias facultades de regulación, supervisión y sanción sobre los participantes del sistema.
La propuesta de Michel también apunta al funcionamiento del crédito que ofrecen las billeteras virtuales. El diputado presentó una denuncia ante la Autoridad Nacional de la Competencia para solicitar una investigación sobre las tasas de interés, los niveles de morosidad y el uso de datos de 91 billeteras virtuales.
El objetivo es conocer con mayor precisión a qué tasa estas empresas obtienen los fondos que luego utilizan para otorgar préstamos y cuál es la diferencia con el porcentaje que finalmente pagan los usuarios. También se busca analizar las tasas aplicadas en situaciones de mora. En ese marco, Michel solicitó al BCRA que haga público el listado de billeteras virtuales que operan en el país para avanzar con un análisis del sector y de las condiciones bajo las cuales se otorgan los créditos.
Las familias, más endeudas
La iniciativa se presenta en un escenario de creciente endeudamiento de los hogares. Un informe de la Secretaría de Defensa del Consumidor de la CGT, a cargo de la Asociación de Empleados Fiscales e Ingresos Públicos (AEFIP), señaló que 19,4 millones de personas tienen algún tipo de deuda, equivalente al 58,7% de la población adulta.
El mismo estudio estimó una deuda promedio de $4,7 millones y vinculó el crecimiento del endeudamiento con las elevadas tasas de financiación y la necesidad inmediata de liquidez de las familias.
En este contexto, el proyecto busca intervenir sobre uno de los canales que adquirió mayor peso en el acceso al financiamiento: las billeteras virtuales. La propuesta combina una reducción de los costos para los comercios, nuevas reglas para los plazos de acreditación, mayor interoperabilidad y un esquema de supervisión que permita conocer cómo se determinan las tasas de interés y las condiciones de los préstamos.
La idea de Michel es que esta infraestructura funcione como una herramienta de referencia dentro del sistema de pagos argentino y que, a partir de una mayor integración tecnológica y regulación, se pueda ampliar la competencia y reducir los costos que actualmente afrontan comercios y usuarios.